Kontantinsatslån

Vad är kontantinsatslån? Låna till kontantinsatsen för hus, bostadsrätt, lägenhet och andra bostadsköp

Kontantinsatslån är ett privatlån utan säkerhet som du kan använda för att finansiera hela eller en del av kontantinsatsen vid ett husköp. Eftersom bolån endast täcker upp till 90 % av bostadens värde behöver du finansiera resterande 10 % själv. Dessa 10 % är kontantinsatsen och betalas som handpenning vid signering av köpekontraktet. Du kan använda lånet för att finansiera kontantinsatsen för alla typer av bostadsköp, från villa och radhus till bostadsrätter, lägenheter och fritidshus. Det brukade vara vanligare att finansiera kontantinsatsen med ett privatlån när snitträntorna låg mellan 3 och 5 %, men nu när räntan är högre har det blivit vanligare att använda egna sparade pengar. Ett vanligt alternativ till privatlån är att låna av föräldrarna, och då informerar du banken och avtalar hos vissa banker med föräldrarna genom ett skuldebrev.

Kontantinsatslån fungerar så att du ansöker om lånet och använder pengarna för att betala den egna insatsen. Därefter återbetalar du lånet månadsvis tills det är slutbetalt. Hur länge du betalar lånet beror på löptiden du väljer.

Om du ska byta bostad kan du ansöka om ett tillfälligt kontantinsatslån från din bank. Det är ett vanligt sätt att finansiera kontantinsatsen för ditt nya hem med ett temporärt lån som oftast är amorteringsfritt. Du kan sedan lösa lånet efter att du har sålt din gamla bostad.

Kostnad för ett kontantinsatslån

Kostnaden för kontantinsatslånet varierar mellan långivarna, men du kan alltid räkna på din månadskostnad och totalkostnad genom att välja belopp och löptid i jämförelseverktyget. Till exempel om du lånar 300 000 kr till kontantinsatsen med marknadens genomsnittliga ränta på 13,97 % och väljer en återbetalningstid på 10 år kan kostnaden bli 4 640 kr per månad och 556 800 kr totalt.

Sedan 2026 blir kostnaden dessutom högre efter skatt eftersom ränteavdraget för kontantinsatslån har tagits bort. Tidigare fick du skattereduktion för en del av räntekostnaden, nu står du själv för hela räntekostnaden.

Låna till kontantinsats och bolån samtidigt – kostnader och risker

När du kombinerar bolån och kontantinsatslån delar du upp finansieringen av bostadsköpet mellan två lån. Det innebär att du efter köpet behöver betala på båda lånen samtidigt. Eftersom kontantinsatslånet har högre ränta än bolånet blir den delen av finansieringen dyrare, även om den utgör en mindre del av det totala lånebelopp. Ju mer du behöver låna till kontantinsatsen, desto större blir därför kostnaden för att finansiera bostaden.

Kombinationen av bolån och kontantinsatslån påverkar dessutom hur mycket du kan låna. Banken bedömer inte bara bolånet utan tar även hänsyn till kontantinsatslånet när den prövar din ekonomi. Om du lånar till hela kontantinsatsen får du både ett större kontantinsatslån och högre månadsutgifter, vilket kan minska utrymmet i din ekonomi för bolånet.

Om du är förstagångsköpare kan kontantinsatslån vara ett sätt att köpa din första bostad innan du har sparat ihop pengar till hela kontantinsatsen. Till skillnad från den som redan äger en bostad har du inget kapital från en tidigare bostadsförsäljning som du kan använda till den nya kontantinsatsen. Lånet kan därför täcka det kapital som saknas, men eftersom banken räknar med kontantinsatslånet i din ekonomi kan det samtidigt minska hur stort bolån du har råd med.

Den stora risken med att kombinera kontantinsatslån och bolån är att om du säljer bostaden löses bolånet men kontantinsatslånet kvarstår. För att försäljningen ska kunna lösa kontantinsatslånet behöver bostaden ha ökat tillräckligt i värde för att du ska ha pengar över efter att bolånet och eventuell kapitalvinstskatt är betalda. Annars finns kontantinsatslånet kvar och du behöver fortsätta amortera det som vanligt även efter att du har sålt bostaden.