Lån med många förfrågningar hos UC

Varför många UC-förfrågningar ställer till det – och hur du tar dig runt det

Har du sökt lån ett par gånger och börjar oroa dig för att UC-registret är fullt med förfrågningar? Du är inte ensam, och det finns en konkret väg framåt. Av de 19 långivarna är det bara Daypay som tar UC-förfrågan, och enbart vid lån över 10 000 kronor. De övriga 18 (95 procent av marknaden) tar kreditupplysning hos Creditsafe (8 st) eller Dun & Bradstreet (9 st), eller gör ingen kreditupplysning alls (1 st). Hur många UC-kreditupplysningar du har sedan tidigare spelar alltså ingen roll hos nästan alla aktörer du kan välja bland.

Jämför långivare som godkänner dig trots många förfrågningar

Nedan hittar du samtliga 18 långivare som inte använder UC, sorterade efter beviljandegrad och betyg. ”Kreditbyrå” visar vilken upplysning de faktiskt tar. ”Bet.anm.” anger om betalningsanmärkningar accepteras. Långivare märkta med ★ gör en individuell inkomstbedömning, vilket ofta passar om du har oregelbunden inkomst. Vill du räkna på din exakta månadskostnad? Prova vårt jämförelseverktyg direkt ovan.

Hur många UC-förfrågningar är egentligen för många?

Det finns inget officiellt tak för hur många UC-förfrågningar som automatiskt leder till avslag, men en hög koncentration på kort tid tolkas av UC-anslutna kreditgivare som ett tecken på ekonomisk stress. Varje UC-förfrågan syns i ditt register i tolv månader från ansökningsdatumet. Under de tolv månaderna kan alla kreditgivare anslutna till UC se dem när de tar en kreditupplysning på dig. Det är just därför det spelar roll vilken kreditbyrå din valda långivare använder: en Creditsafe-förfrågan syns inte alls i UC, och en D&B-förfrågan hanteras i ett helt separat register.

Av de 19 långivarna är Daypay den enda som tar UC-förfrågan, och enbart vid lån som överstiger 10 000 kronor. Vid lån på upp till 10 000 kronor tar Daypay Creditsafe i stället, men väljer du ett belopp däröver tas en UC-kreditupplysning. De övriga 18 aktörerna gör sin kreditbedömning helt utanför UC-systemet. Det innebär att om du söker hos någon av dessa 18 tillkommer inga nya UC-träffar, oavsett hur många du har sen tidigare.

Vilken kreditbyrå tar långivarna – Creditsafe, D&B eller ingen alls?

Att ett lån marknadsförs som ”utan UC” innebär inte att ansökan sker utan kreditupplysning. Långivaren byter bara till ett annat register. Nedan ser du hur de 19 långivarna fördelar sig på kreditbyrå, och vad det innebär i praktiken för beviljandegrad och inkomstkrav per grupp. Genomsnittlig beviljandegrad visas på en skala 1–4 där 4 är ”Mycket hög”. Inkomstkravet är ett genomsnitt exklusive aktörer med individuell bedömning.

Mönstret är tydligt: Creditsafe-gruppen kombinerar hög beviljandegrad med låga inkomstkrav och passar bra om du har begränsad inkomst. D&B-aktörerna ställer i genomsnitt mer än dubbelt så högt inkomstkrav men erbjuder längre löptider och större belopp. Vill du se enbart D&B-alternativen i jämförelseverktyget? Visa 9 långivare med D&B

Samla lån trots många UC-förfrågningar – vilka långivare passar?

Vill du samla ihop dina befintliga lån utan att lägga till nya UC-kreditupplysningar finns det 13 långivare med maxbelopp på minst 50 000 kronor och som inte tar UC. Nedan ser du dem sorterade efter nominell ränta, lägst först.

• Fördelar: Ansökan lämnar inga spår i UC, oavsett hur många träffar du redan har. Banky är den enda aktören som samlar lån och dessutom accepterar skulder hos Kronofogden, vilket är unikt i den här gruppen. Brixo och Creditstar har lägst ränta, 19,95 respektive 20,00 procent. Pantlån.se kräver varken inkomst eller kreditupplysning, men kräver en pant i form av egendom.
• Nackdelar: Räntorna hos de flesta aktörer, 19,95–22,00 procent nominellt, är väsentligt högre än vad banker erbjuder vid samling med säkerhet. Creditsafe-aktörerna accepterar inte betalningsanmärkningar. Brixo, som har lägst ränta, kräver 200 000 kronor i årsinkomst. Det är viktigt att räkna på totalkostnaden i jämförelseverktyget innan du väljer.

Så här svårt är det att få lån med många UC-förfrågningar – vad påverkar egentligen beslutet?

Många UC-förfrågningar är den vanligaste oron bland dem som söker lån utanför bankerna, men det är sällan den mest avgörande faktorn. Av de 18 långivarna utan UC har hela 11 mycket hög beviljandegrad. Väljer du rätt kreditbyrå spelar antalet UC-träffar ingen roll alls.

Betalningsanmärkningar är ett tydligare hinder: 5 av de 18 aktörerna utan UC accepterar inte betalningsanmärkningar, nämligen Credifi, Tomly, Binly, Lumify och Loanstep. Av de 11 med mycket hög beviljandegrad accepterar 7 betalningsanmärkningar. Det är ett hinder, men inte ett oöverstigligt sådant.

Skulder hos Kronofogden är den faktor som stänger ute flest sökande: 16 av 18 aktörer utan UC accepterar inte aktiva skulder där. Bara Banky och Pantlån.se accepterar Kronofogden-skulder. Har du pågående skulder hos Kronofogden är valet begränsat till dessa två, oavsett hur rent ditt UC-register är. Rangordningen av vad som faktiskt begränsar möjligheterna ser ut så här:

1. Kronofogden stänger ute flest: 16 av 18 aktörer utan UC säger nej vid aktiva skulder.
2. Betalningsanmärkning stänger ute dig hos 5 av 18 aktörer utan UC.
3. Kreditbyrå (UC) kan du kringgå helt genom att välja bland de 18 aktörer som inte tar UC-förfrågan.

Missuppfattningen att ”många UC-förfrågningar = nekad överallt” stämmer inte hos de aktörer som faktiskt inte använder UC. Kreditbyrå-frågan löser du enkelt i vårt jämförelseverktyg, medan kombinationen av betalningsanmärkningar och Kronofogden är de faktorer som verkligen begränsar vilka alternativ som finns öppna.