Samla lån

Så ser marknaden ut – samlingslån i Sverige just nu

Den svenska marknaden för samlingslån är bred: just nu finns 37 långivare och förmedlare som erbjuder möjligheten att samla lån, med en lägsta ränta på 4,50 % och ett maxbelopp på upp till 800 000 kr. Av dessa är 7 låneförmedlare som skickar din ansökan till ett stort antal banker i ett enda steg, medan resterande 30 är banker och direktlångivare som du kan söka hos var för sig. Det breda utbudet innebär att villkoren skiljer sig kraftigt beroende på din ekonomiska situation, och det lönar sig nästan alltid att jämföra flera alternativ innan du bestämmer dig.

Jämför samlingslån – alla långivare sida vid sida

Sambla, Enklare och Advisa erbjuder alla den lägsta starträntan på 4,50 % och är låneförmedlare med upp till 800 000 kr i maxbelopp. Banky och Plus 1 har lägst krav för godkännande och klassas med mycket hög beviljandegrad, vilket gör dem till alternativ för den som haft svårt att bli beviljad hos andra. Tabellen nedan listar samtliga 37 aktörer, sorterade med lägst minränta först.

Vill du se alla förmedlare samlade och jämföra dem direkt? Visa 7 låneförmedlare för samlingslån. Låneförmedlare skickar en enda ansökan till många banker på en gång, vilket kan ge fler erbjudanden utan att du behöver söka hos varje bank separat.

Samla lån med låg ränta – så hittar du bästa räntan

Den lägsta möjliga starträntan för ett samlingslån är i dag 4,50 %, men vilken ränta just du erbjuds beror på din kreditvärdighet, inkomst, befintliga skulder och hur stort lån du söker. Diagrammet nedan visar ränteintervallet för varje långivare, från lägsta till högsta möjliga ränta, så att du direkt ser var det finns potential till låg ränta och hur stor spridningen är.

Diagrammet visar tydligt att den lägsta starträntan finns hos förmedlare (markerade i grönt) och ett fåtal banker som SBAB, Lån & Spar Bank och Nordea med relativt smala ränteintervall. Aktörer som Thorn, Banky och Plus 1 har en betydligt högre startränta och är i första hand alternativ för den som inte kan bli beviljad någon annanstans. För att maximera chansen att få samlingslån med låg ränta gäller det att ha en stabil inkomst, låg skuldsättning i relation till inkomsten, och att undvika många betalningsanmärkningar. Att använda en låneförmedlare som jämför räntor hos många banker i ett steg är dessutom ett effektivt sätt att hitta det lägsta erbjudandet just för dig.

Vad är ett samlingslån och hur fungerar det?

Ett samlingslån är ett nytt lån som används för att lösa in och ersätta flera befintliga skulder, så att du i stället för många separata betalningar har ett enda lån med en månadsbetalning. Det vanligaste skälet är att sänka den genomsnittliga räntan och förenkla sin privatekonomi. Principen är enkel: du ansöker om ett samlingslån, långivaren betalar ut pengarna, och du använder dem till att lösa dina gamla skulder.

I praktiken kan du samla ihop privatlån, kontokrediter, sms-lån och avbetalningsköp av olika slag. Det är dessa skuldtyper som är vanligast på marknaden för samlingslån. Processen ser typiskt ut så här:

1. Du identifierar vilka lån och krediter du vill samla och räknar ut det totala skuldbeloppet.
2. Du ansöker om ett samlingslån på det beloppet, antingen direkt hos en bank eller via en låneförmedlare som jämför villkor hos många banker åt dig.
3. Du får ett beslut, ofta inom 30 sekunder hos förmedlare och upp till 1–2 arbetsdagar hos direktlångivare.
4. Pengarna betalas ut och du löser dina gamla skulder. Vissa aktörer, som Anyfin, Svea Bank, Ikano Bank och Santander Bank, hjälper dig aktivt att lösa de befintliga skulderna direkt.
5. Från och med nu betalar du en enda månadskostnad till din nya långivare.

Det är viktigt att förstå att ett samlingslån i sig inte minskar din skuld. Bara om du får lägre ränta eller kortare löptid än dina befintliga lån minskar den totala kostnaden. Om du förlänger löptiden kraftigt kan det tvärtom bli dyrare totalt sett, även om månadsbetalningen sjunker.

Kan du spara pengar på att samla lån? Räkneexempel

Hur mycket du sparar beror helt på räntan på dina befintliga skulder och vad du kan få för ränta på samlingslånet. För att konkretisera skillnaden visar exemplet nedan vad det kostar att ha 200 000 kr i lån över 10 år hos en aktör med hög ränta jämfört med en representativ lägre ränta via en låneförmedlare.

Beräkningarna bygger på annuitetsmetoden. Banky-kostnaden inkluderar uppläggningsavgift om 579 kr och aviavgift om 49 kr per månad. Räntan 8,19 % är hämtad från Samblas eget räkneexempel och är representativ för den ränta en låntagare med god kreditvärdighet kan få via förmedlare. Det är ett illustrativt exempel och din faktiska ränta sätts individuellt.

Exemplet visar att skillnaden vid hög ränta kan bli avsevärd, drygt 208 000 kr i total kostnad och nästan 1 730 kr lägre månadsbetalning. Vill du räkna på ditt eget scenario kan du använda jämförelseverktyget på den här sidan för att fylla i ditt belopp, önskad löptid och dina preferenser för att se faktiska kostnader hos de långivare som passar dig bäst.

Samla lån och krediter – detta gäller för blandade skulder

Att samla lån och krediter i ett samlingslån fungerar på samma grundprincip som att samla renodlade privatlån, men det finns praktiska skillnader som är viktiga att känna till. Kontokrediter, sms-lån och avbetalningsköp har ofta inga fasta amorteringsplaner, och om du bara betalar minimibeloppen varje månad kan de hänga kvar länge. Att flytta in dem i ett samlingslån ger en tydlig slutdag och en fast månadsbetalning.

Av marknadens 37 långivare är det 7 som aktivt hjälper dig att lösa befintliga skulder direkt som en del av processen. Dessa skiljer sig från de som beviljar ett samlingslån och låter dig hantera inlösningen själv:

De övriga 30 aktörerna erbjuder samlingslån generellt och betalar ut pengarna till dig, varefter du löser skulderna på egen hand. Det praktiska förfarandet skiljer sig alltså, men resultatet är detsamma: en samlad skuld med ett enda avtal. Visa 7 långivare som hjälper dig lösa befintliga skulder

En viktig detalj när det gäller sms-lån och snabblån är att dessa ibland saknas i kreditupplysningar på ett sätt som gör att långivaren kan missa dem. Var öppen om alla dina skulder i ansökan, annars riskerar du att få ett samlingslån som inte täcker hela skuldbördan.

Samla lån med dålig kreditvärdighet eller betalningsanmärkning

13 av marknadens 37 långivare kan acceptera betalningsanmärkning vid ansökan om samlingslån, vilket ger konkreta alternativ även för den som har en anmärkning i sin kredithistorik. Det är dock viktigt att förstå att en betalningsanmärkning nästan alltid påverkar vilken ränta du erbjuds, och att inte alla 13 beviljar alla ansökningar med anmärkning.

Tio av de 13 långivarna som accepterar betalningsanmärkning har hög eller mycket hög beviljandegrad. Det starkaste kombinationsalternativet för den med betalningsanmärkning och lägst ränta är de fyra förmedlarna Sambla, Enklare, Advisa och Reducero, som alla har startränta från 4,50 % och hög beviljandegrad. Banky och Plus 1 är de alternativ med allra högst beviljandegrad, men de har en fast ränta på 21,95 respektive 22,00 % och bör ses som sista utväg när övriga alternativ inte beviljar. Om du har dålig kreditvärdighet utan betalningsanmärkning gäller delvis samma bild: de flesta förmedlare gör en samlad kreditbedömning via sina samarbetspartners och kan hitta en lösning även när enstaka banker nekar.

Samla lån utan UC – alternativ med annan kreditupplysning

Av marknadens 37 långivare är det bara en enda som använder en annan kreditupplysning än UC: Banky tar kreditupplysning via Dun & Bradstreet (D&B) i stället. Samtliga övriga 36 aktörer, inklusive alla låneförmedlare, banker och direktlångivare, hämtar kreditupplysning från UC.

Banky är därmed i praktiken det enda alternativet på marknaden för den som vill samla lån utan UC-förfrågan. Det är viktigt att notera att Banky kräver en medlåntagare och har en fast ränta på 21,95 %, vilket innebär en avsevärt högre lånekostnad än de UC-baserade alternativen. Att ansöka om samlingslån utan kreditupplysning alls är inte möjligt, eftersom alla seriösa lånegivare i Sverige är skyldiga att göra en kreditbedömning.

Begreppet ”samla lån utan UC” är vanligt men lite missvisande. Vad de flesta egentligen söker är ett alternativ som inte lägger ytterligare förfrågningar på UC:s register. Det bästa sättet att minimera antalet UC-förfrågningar är att använda en låneförmedlare: du gör en enda ansökan, förmedlaren gör en enda UC-förfrågan, och den räcker för att jämföra erbjudanden från upp till 30 banker och direktlångivare.

Samla lån med medsökande – öka chansen att bli beviljad

Av marknadens 37 långivare är det enbart Banky som kräver medsökande eller borgensman för att bevilja ett samlingslån. Övriga 36 långivare accepterar en ansökan utan medsökande.

Att ha en medsökande kan ändå vara fördelaktigt även om det inte krävs. En medsökande med god kreditvärdighet och stabil inkomst kan leda till att du erbjuds lägre ränta, eftersom långivarens risk minskar. Medsökande och ensamansökan är möjliga hos 36 av 37 aktörer, vilket ger stor flexibilitet för de flesta låntagare.

Banky kräver specifikt att du har en borgensman och en medlåntagare, vilket framgår av deras grundkrav. Det är ett villkor som skiljer Banky från resten av marknaden och som beror på att de accepterar låntagare med högre kreditrisk, inklusive dem med betalningsanmärkning och skulder hos Kronofogden. Den högre beviljandegraden är alltså direkt kopplad till kravet på en medsökande.

Om du söker samlingslån med medsökande hos en förmedlare gäller att båda sökandes inkomst och kredithistorik vägs in. Det kan öppna upp för ett väsentligt bättre erbjudande än vad enbart din ekonomi skulle ge. Vill du söka utan medsökande gäller det för 36 av de 37 aktörer på marknaden.

Samla lån med skuld hos Kronofogden – vad gäller?

Tre av marknadens 37 långivare accepterar aktiva skulder hos Kronofogden: Svea Bank, Banky och Plus 1. Det är ett litet men viktigt segment av marknaden för den med skulder hos Kronofogden.

Svea Bank är det enda alternativet med lägre startränta (6,95 %) bland dessa tre, men det framgår inte av grundkraven att de alltid beviljar vid aktiva Kronofogden-skulder. Det görs en individuell bedömning, och det är möjligt att en aktiv skuld i vissa fall ändå leder till avslag. Banky och Plus 1 har beviljandegrad Mycket hög och accepterar Kronofogden-skulder enligt sina grundkrav, men räntan på 21,95 % respektive 22,00 % är avsevärd.

De övriga 34 långivarna uppger att de inte accepterar aktiva skulder hos Kronofogden. Det är alltså ett starkt krav hos de allra flesta. Om du har Kronofogden-skulder är det dessutom viktigt att tänka på att ett nytt samlingslån inte automatiskt löser skulden till Kronofogden. Kronofogdens fordran är en exekutionstitel, och du måste i praktiken kontakta Kronofogden separat för att reglera den skulden, antingen med pengarna från samlingslånet eller via en betalningsplan. Visa 3 långivare som accepterar skulder hos Kronofogden

Vilka krav ställs för att samla lån? Inkomstkrav och ålderskrav

Det lägsta konkreta inkomstkravet bland marknadens långivare är 100 000 kr per år, ett krav som ställs av Zmarta och Facit Bank. Åtta långivare bedömer inkomstkravet individuellt utan ett fastställt minimikrav. De flesta aktörer på marknaden kräver en inkomst i spannet 100 000–200 000 kr per år, och åldersgränsen är 18 år hos drygt hälften av alla alternativ.

Utöver inkomst och ålder ställer i princip alla långivare kravet att du är folkbokförd i Sverige. Det vanligaste grundkravet, utöver inkomst, är att du inte har aktiva skulder hos Kronofogden. Betalningsanmärkning är mer varierande, där 13 av 37 kan acceptera det. Fast anställning är inte ett formellt krav hos de flesta aktörer, utan det är den faktiska inkomsten som räknas, vilket innebär att egenföretagare, pensionärer och personer med a-kassa kan ansöka. Svårigheten att bli godkänd ökar dock om inkomsten är oregelbunden eller låg i förhållande till de skulder som ska samlas.

Fördelar och nackdelar med att samla lån

• Lägre månadsbetalning. Om du får en lägre ränta och/eller en längre löptid sjunker månadsbelastningen, vilket kan ge bättre kassaflöde i vardagen.
• Förenklad ekonomi. En betalning i stället för många separata autogiron och förfallodatum minskar risken för missade betalningar.
• Potentiellt lägre total kostnad. Om du lyckas sänka den genomsnittliga räntan betalar du mindre totalt, förutsatt att du inte förlänger löptiden mer än nödvändigt.
• Tydligt slutdatum. Till skillnad från kontokrediter och revolverande lån vet du exakt när samlingslånet är betalt.
• Bättre kreditbild på sikt. Färre aktiva kreditavtal kan på sikt förbättra din kreditprofil, förutsatt att du sköter betalningarna på samlingslånet.

• Längre löptid kan öka totalkostnaden. Det är den viktigaste nackdelen. Marknaden sträcker sig från 6 år (Santander Bank) upp till 20 år (Sambla, Enklare, Advisa, Zmarta, Trygga, Morrow Bank). Väljer du 20 år i stället för 6 år på samma belopp och ränta betalar du ränta i 14 extra år, vilket lätt överstiger besparingen från lägre ränta.
• Risk för ny skuldsättning. Att befintliga krediter och kontokrediter löses kan skapa utrymme som vissa personer fyller med nya skulder. Det löser inte grundproblemet om konsumtionsmönstret inte förändras.
• Uppläggningsavgifter och andra avgifter. Flera aktörer tar ut uppläggningsavgifter (395–588 kr) och månadsavgifter som påverkar den effektiva räntan. Jämför alltid den effektiva räntan, inte bara den nominella.
• Inte alltid möjligt vid hög skuldbörda. Har du skulder som överstiger vad en bank bedömer att din inkomst bär, kan ansökan nekas trots goda intentioner.

Samlingslån är i de flesta fall en god idé om du kan sänka räntan utan att förlänga löptiden kraftigt. Använd jämförelseverktyget på den här sidan för att räkna ut vad din specifika kombination av belopp, löptid och ränta ger för månadskostnad och totalkostnad.